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Cómo funcionan los créditos hipotecarios: Guía sencilla

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Cómo funcionan los créditos hipotecarios: Guía sencilla

Aquí se explica paso a paso como funcionan los créditos hipotecarios más habituales. Cada entidad bancaria dispone de diversos productos y soluciones distintas para cada caso.

Lo ideal es disponer de unos ahorros importantes, de entre el diez y el veinte por ciento del precio de la vivienda, antes de solicitar el préstamo. Es mucho más sencillo conseguir que se apruebe el préstamo si se es funcionario con plaza fija. Normalmente el importe que se presta no puede superar el ochenta por ciento del valor de tasación de la vivienda. La cuota mensual resultante no puede ser superior al sesenta por ciento de los ingresos mensuales de los solicitantes.

Un crédito hipotecario implica contraer una deuda elevada durante muchos años, por ello conviene pensarlo muy bien y informarse al máximo. En caso de no disponer de suficientes ingresos, se puede solicitar la ayuda de otros avalistas. Estos deben ser propietarios de una vivienda, y se comprometen a la devolución del dinero si los solicitantes no pueden hacerlo.

Dificultad
Fácil
Instrucciones
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    Consultar los productos bancarios. Es preciso averiguar los el tipo de interés que se aplica en cada entidad, las cuotas mensuales resultantes, y los acuerdos entre la entidad bancaria y el cliente. Lo más habitual es un interés del euribor más medio punto, variable, a un plazo de 25 años, con una comisión de apertura del uno por ciento. Además suele ser obligatorio asumir un seguro de vida y un seguro del hogar con la propia entidad.

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    Consultas orientativas. Conviene acudir a diversas agencias bancarias para efectuar las primeras consultas y estimaciones de distintos préstamos hipotecarios aproximados. Es importante conocer exactamente las comisiones que se aplicarán, el tipo de interés, y las demás clausulas del contrato. Hay que comparar las ofertas de los diferentes bancos para elegir la más conveniente.

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    Toma de decisiones. Hay que tomar decisiones complejas, que se deben meditar bien. Se debe elegir entre un tipo de interés variable, que sale más económico, o un tipo fijo, que es más seguro. También hay que decidir sobre el plazo de devolución. Como más largo sea el plazo, menor es la cuota mensual, pero mayor es el importe final a devolver.

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    Tasación de la vivienda. La entidad bancaria elegida procede a encargar la valoración a una empresa tasadora autorizada. Un técnico visita la casa, toma medidas, hace fotografías, y luego redacta un informe de tasación según los precios de mercado de viviendas similares.

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    Aportación de documentación. Hay que llevar al banco todos los documentos que demuestren los ingresos mensuales familiares, como nóminas, declaraciones de la renta, contratos de trabajo y otros.

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    Oferta de préstamo. En este punto el banco comunica a los solicitantes si les concede el préstamo, y les explica las condiciones.

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    Decisión final. los solicitantes deben analizar detalladamente las distintas ofertas que hayan recibido de entidades bancarias, para firmar el contrato con la entidad que haga la oferta más interesante.

Consejos y Advertencias
  • Es útil consultar con familiares o amigos que ya disponen de hipoteca.
  • El plazo de devolución ideal sería de unos quince años. Si es más largo se pagan muchos intereses.
  • conviene prever incrementos de cuota mensual por la subida de los índices de referencia.
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